Assurance d'un crédit immobilier : à quoi sert la convention Aeras ?

La convention Aeras s'applique lorsque l'assureur exige que vous lui fournissiez des informations sur votre santé (questionnaire ou examen médical), avant de vous accorder une assurance emprunteur.

Vous avez un risque aggravé de santé si vous êtes malade, ou que vous l'avez été, et que vous présentez un risque invalidité ou de décès plus grand que la moyenne.

La convention Aeras instaure, dans certains cas, un droit à l'oubli pour la personne ayant été atteinte d'un cancer ou d'une hépatite C.

En conséquence, vous n'avez pas à déclarer ces maladies lors de votre demande d'assurance, si les conditions suivantes sont réunies :

• Le protocole thérapeutique est fini depuis au moins 5 ans et il n'y a pas eu de rechute
• Le futur contrat d'assurance prend fin avant vos 71 ans

La convention Aeras définit une grille de référence listant certaines maladies.

Il s'agit de maladies que vous devez déclarer lors de votre demande d'assurance, mais pour lesquelles l'assureur n'a pas le droit d'appliquer une surprime ou une exclusion de garantie.

Il peut aussi s'agir de maladies que vous devez déclarer lors de votre demande d'assurance, et pour lesquelles l'assureur a l'autorisation de :

• Vous réclamer une surprime, mais dans la limite d'un montant maximum
• Vous imposer des limitations de garantie
• Soumettre sa proposition de contrat d'assurance à certaines conditions

La grille de référence s'applique uniquement lorsque les 2 conditions suivantes sont réunies :

• Vous aurez moins de 71 ans à la fin du futur contrat d'assurance
• Le montant du crédit à assurer ne dépasse pas 420 000 €(hors montant du prêt relais, lorsque le crédit sert à financer la résidence principale)

Lorsque vous réunissez les 2 conditions suivantes, l'assureur ne peut exiger aucune information sur votre santé :

• Le montant cumulé de vos crédits immobiliers est inférieur ou égal à 200 000 € (montant fixé par emprunteur)
• La fin du remboursement du crédit intervient avant vos 60 ans.

Lorsque vous ne réunissez pas ces 2 conditions, l'assureur est autorisé à vous interroger sur votre état de santé. Selon votre état de santé, votre demande d'assurance peut faire l'objet d'un, de 2 ou de 3 niveaux d'analyse :

1er niveau d'analyse

L'assureur doit vous remettre un document d'information spécifique :

Vous devez remplir un questionnaire de santé général. Lorsque votre état de santé ne vous permet pas d'être assuré aux tarifs et conditions standards, votre demande passe directement au 2e niveau d'analyse.

2e niveau d'analyse

Vus devez remplir un questionnaire de santé par pathologie.

Le médecin de l'assureur peut vous réclamer des documents médicaux (examens réalisés, comptes-rendus ...).

À cette étape, il y a 3 possibilités :

• Soit un contrat d'assurance vous est proposé. Cette proposition est valable 4 mois. Le contrat d'assurance proposé peut intégrer une surprime ou une exclusion de garantie.
• Soit votre dossier est transmis au 3e niveau d'analyse. Cela n'est possible que pour un crédit à assurer de 420 000 € maximum (hors montant du prêt relais, si ce crédit sert à financer votre résidence principale) et d'avoir moins de 71 ans à la fin du contrat d'assurance.
• Soit votre demande d'assurance est refusée. Si vous estimez que les règles de la convention Aeras n'ont pas été appliquées, vous pouvez saisir la commission de médiation de la convention Aeras. Vous pouvez vous adresser à un autre assureur, car tous n'ont pas la même approche du risque aggravé de santé. Pour cela, vous pouvez demander conseil à une association signataire de la convention Aeras. Vous pouvez rechercher avec votre banque une garantie alternative pour vous permettre d'avoir quand même accès au crédit.

3e niveau d'analyse

À cette étape, il y a 2 possibilités :

• Soit votre demande est acceptée. L'assureur vous en informe. Il peut vous proposer un contrat d'assurance intégrant une surprime ou une exclusion de garantie. Mais un dispositif de réduction des surprimes d'assurance est prévu par la convention Aeras. Il plafonne la prime (ou cotisation) d'assurance due lorsque l'emprunteur a des revenus modestes.
• Soit votre demande est refusée. l'assureur doit vous informer des raisons de ce refus. Si vous estimez que les règles de la convention Aeras n'ont pas été appliquées, vous pouvez saisir la commission de médiation de la convention Aeras. Il est possible de rechercher avec votre banque une garantie alternative pour vous permettre d'avoir quand même accès au crédit.

Si les conditions de la convention Aeras n'ont pas été appliquées (notamment le droit à l'oubli ou la grille de référence), vous pouvez saisir la commission de médiation de la convention Aeras.

Elle est chargée de trouver un règlement amiable, et de faciliter le dialogue entre votre médecin et le médecin conseil de l'assureur.

Vous pouvez contacter la commission :

• Soit par courrier, en joignant une copie de votre dossier
• Soit par un formulaire de contact, pour être appelé au téléphone.

Mais la commission de médiation n'est pas compétente pour se prononcer sur les points suivants :

• Limitations et exclusions de garantie
• Niveau de la prime ou de la surprime d'assurance, car elles relèvent de la politique commerciale de l'assureur
• Décision et conditions d'attribution du crédit, car elles relèvent de la responsabilité de l'établissement de crédit
• Crédit, lorsqu'il est déjà mis en place.

Les organismes de crédit se sont engagés, en cas de refus d'assurance, à accepter des solutions alternatives pour garantir un prêt immobilier. Il peut notamment s'agir des garanties suivantes :

• Un contrat d'assurance-vie que vous avez déjà souscrit
• Donner en gage à la banque un portefeuille de valeurs mobilières
• Prendre une hypothèque sur un bien immobilier différent de celui à financer